Сегодня директор Костанайского областного филиала АО «Аграрная кредитная корпорация» Жумашев Айбек Мирашович рассказывает читателям газеты «АгроИнфо» об особенностях кредитования сельских потребительских кооперативов.

— Для того чтобы средним и мелким сельхозтоваропроизводителям выжить в условиях рыночной экономики и большой конкуренции, им надо создавать объединения – сельские потребительские кооперативы (СПК). Путем объединения фермеры могут закупить хорошую современную технику, другие средства производства, даже создать свою переработку, что является практически требованием времени. И выходить на рынок не просто с сырьем, а с готовой продукцией, например, макаронными или мясными изделиями. Это позволит им увеличить рентабельность бизнеса, так как стоимость конечного продукта будет выше. А значит, налицо увеличение прибыли.

Чтобы помочь кооперативам встать на ноги, расширить производство, АО «Аграрная кредитная корпорация» выдает этим объединениям кредиты по выгодной программе.

— Айбек Мирашович, вы работаете только с уже состоявшимися СПК или, скажем, два-три независимых агрария могут приехать к вам с бизнес-идеей либо с желанием обновить парк сельхозтехники и получить первичную консультацию?

— Мы дадим консультацию в обоих случаях. Но прежде чем обратиться в корпорацию, эти два-три фермера должны определить, какое имущество они могут предоставить в залог, разработать бизнес-план своего проекта, своего будущего объединения. Далее мы даем ответ, что, например, прокредитуем их, и уже тогда они, имея какую-то гарантию, могут вести работу по созданию кооператива.

Сельский потребительский кооператив — добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц на основе членства для удовлетворения материальных и иных потребностей своих членов, осуществляемое путем объединения его членами имущественных (паевых) взносов. Именно благодаря участию в кооперативах, мелкие и средние фермеры всего развитого мира имеют налаженный сбыт, современные средства производства и стабильный бизнес.

— На что следует обратить особое внимание при создании бизнес-плана по переработке сельхозпродукции?

— Сегодня ситуация такова, что легче произвести что-то, нежели продать. Поэтому любой предприниматель должен учитывать наличие рынка сбыта. Если это звено цепочки не обосновано, корпорация откажет в кредитовании. Сельхозпроизводителям следует продумывать сбыт особенно внимательно, потому что при вступлении в Таможенный союз к нам хлынул большой объем продукции, зачастую более дешевой.

Если есть качество и цена – то рынок сбыта можно найти, но производить нужно ту продукцию, которая в потребности у населения. Основной продукт наших СХТП — хлеб, макароны, масличные, мясо, конкуренция здесь очень большая, задача предпринимателя – сделать лучшее предложение на рынке. Можно воспользоваться поддержкой местных исполнительных органов. Как правило, сельские акиматы заинтересованы в развитии местной переработки и могли бы помочь со сбытом в те же госучреждения – детсады, школы, интернаты. Возьмем, к примеру, кумыс. Его производство целесообразно организовывать поблизости от тубдиспансеров, санаториев.

Для получения кредита от корпорации нужно предоставить подтверждение наличия рынка сбыта, например, в виде договора намерения с указанием определенной цены или подробного описания в бизнес-плане.

Также нужно уделить внимание логистике. Кооперативам, создающим переработку в районах, отдаленных от областного центра, где находится основной сбыт, нужно заложить транспортные расходы в стоимость продукции и помнить, что, возможно, придется подвинуться в прибыли, потому как продавать дороже, чем на рынке, они не смогут.

Финансист, рассматривая бизнес, подходит к вопросу пессимистически. Если аграрий говорит: я завтра продам тонну мяса. То финансист же смотрит более реально и спрашивает: а продаст ли он, ведь на рынке очень высокая конкуренция?

Но если аграрий скажет: во-первых, у меня мраморное мясо, во-вторых, себестоимость у меня дешевле, потому что имеются свои поля и своя техника для заготовки корма, есть свое маточное поголовье. Подобные факторы могут влиять на положительное решение при рассмотрении кредитования, потому что при таких условиях фермер может реализовывать свою продукцию дешевле, чем на рынке, но при этом оставаться на том уровне, который позволит ему обслуживать хозяйство, обслуживать кредит, платить заработную плату и получать прибыль.
Вообще каждый проект рассматривается индивидуально. Невозможно сказать, что есть одна стандартная схема, всё зависит от возможностей каждого хозяйства.

— Расскажите подробнее о программе и условиях кредитования.

— Кредиты выдаются СПК под 5 процентов годовых. Срок линии для оборотного капитала – до двух лет, для основных средств – до 10 лет. Капитальный инвестиционный проект со строительством, приобретением оборудования, длительным сроком окупаемости, например, мельница, кредитуется до 10 лет.

Требования, которые предъявляются к объединениям: 1. Любое объединение должно состоять не менее, чем из двух участников; 2. Не менее 15 процентов продукции в деятельности объединения должно производиться или перерабатываться самими членами этого объединения; не менее 15% участие собственным капиталом в проекте. Поясню второй пункт.

Возьмем, к примеру, N-ский сельский округ, в котором зарегистрировано 20-30 СХТП, у каждого есть определенное количество маточного КРС. Из них три фермера решили создать объединение. Они могут закупать продукцию на переработку или поставку на рынок не только у самих себя, но и у других аграриев, даже в соседнем районе. НО: 15 процентов из всего объема продукции должно производиться или закупаться у членов кооператива. Это сделано для того, чтобы не было проектов, направленных на банальное извлечение выгоды путем перепродажи продукции соседей. Таким образом создается защита членов кооператива.

Следующее условие: при получении кредита на какой-то проект, кооператив должен участвовать деньгами или имуществом в размере не менее 15% от стоимости проекта.

Например, если СельПК создает мельницу стоимостью, скажем, 100 млн тенге, то в размере 15 млн тенге они должны участвовать сами. Это могут быть финансовые средства, а может быть какое-то оборудование или помещения, которые будут задействованы в этом производстве.

— Так как программа кредитования СПК направлена на развитие села, то, по логике, корпорация должна принимать в залог имущество в сельской местности. Так ли это?

— Да, безусловно. Пок-рытием кредита может быть недвижимость и в сельской местности, и в городе, а также техника, в том числе и старая. Кроме того, мы можем рассмотреть в залог поступающее в будущем оборудование, которое фирма хочет поставить на производстве.
Рассчитывая на кредит, следует помнить, что объекты, которые ставят в сельской местности, намного дешевле, чем те же в городе, это рынок, с этим ничего не сделаешь.

Если АКК берет в залог имущество, поступающее в будущем, то несет определенный риск, так как имущества на данный момент нет, тем не менее мы предоставляем средства.

Соответственно, эти объекты (техника, оборудование) оцениваются ниже. Однако после оформления объекта в собственность объединения его стоимость значительно растет.
Залоговая стоимость обеспечения должна покрывать не менее 120 процентов от суммы кредита. То есть, если стоимость проекта – 100 млн тенге, то покрытие залоговое должно составлять не менее 120 млн тенге.

Залогодателями могут выступать и третьи лица.

— Айбек Мирашович, будет ли выдан кредит кооперативу, если у одного из его членов есть еще какой-то бизнес, еще одно КХ, не состоящее в кооперативе, либо магазин?

— При рассмотрении проекта любое финансовое учреждение рассматривает все связанные, аффилированные компании, даже предприятия родственников. Если между ними могут проходить какие-то денежные потоки, это носит определенный риск.

Иногда бывает, что организация получает финансирование и выводит полученные денежные средства через связанную компанию.

Но не всегда это риски. Наоборот, чаще всего, связанные компании выступают как дополнительный бизнес, как партнеры, которые могут оказать помощь, например, в реализации продукции. Поэтому всё рассматривается индивидуально. Мы не ставим никаких ограничений.

Более того, дополнительный бизнес одного из членов может рассматриваться как опора проекта, как дополнительный источник дохода.

— Кооператив может принять участие в программе «Сыбага»?

— Нет, СПК должен заниматься сбытом, хранением, заготовкой, переработкой, транспортировкой сельхозпродукции. Участники программы «Сыбага» могут в принципе создать СПК и заниматься переработкой своей продукции.

— Сотрудники Аграрной кредитной корпорации могут оказать какую-то консультационную помощь фермерам по созданию кооператива?

— Наша основная задача – кредитование сельского бизнеса. Мы можем при изучении бизнеса-плана еще до регистрации СПК сказать, будет ли наш ответ положительным. Если нам этот бизнес знаком, мы даже можем подсказать, как лучше сделать, например: на первом этапе вашей деятельности перерабатывать молоко не надо, чтобы встать на ноги – сначала продавайте сырое, а потом уже закупите более дорогостоящее оборудование. То есть мы можем дать какую-то первоначальную консультацию по кредиту, а что касается процедуры объединения – то здесь аграриям должны помогать местные исполнительные органы. Ну и я рекомендую изучить закон о потребительских кооперативах, там всё очень подробно разъяснено, почти как руководство к действию.

Вообще в Костанайской области опыт объединения в кооперативы уже есть, однако за текущий год пока обращений не было. Люди боятся делиться своим бизнесом, не хотят рисковать. Очень много активных мелких фермеров, которые замечательно ведут свое хозяйство, мечтают о расширении, а объединяться отказываются, варятся каждый в своем соку. А может быть, и надо рискнуть, ведь всё зависит от того, как будешь сопровождать свой бизнес. Любой бизнес зависит от его руководителя.

— Айбек Мирашович, спасибо за столь ценную консультацию!

Беседовала Татьяна Сорокоумова