С конца 2025 года правила игры на рынке потребительских займов в Казахстане заметно меняются, но задача регулятора не в том, чтобы “перекрыть кислород” заемщикам. Цель другая: замедлить разгон долговой спирали и защитить тех, кто уже оказался на грани, при этом сохранив доступ к кредитам для дисциплинированных плательщиков и добросовестных МФО.

При этом возможность оформить онлайн небольшой микрокредит на карту никуда не исчезает — просто теперь и банки, и микрофинансовые организации тщательнее проверяют, выдержит ли ваш бюджет еще один платёж.

Что такое КДН и почему всем теперь важно его знать

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — это отношение всех ежемесячных выплат по кредитам к среднемесячному доходу заемщика. В расчёт попадают ипотека, автокредиты, потребительские займы, микрокредиты и даже кредитные карты, независимо от того, используете вы лимит или нет.

Сейчас базовый предельный уровень КДН закреплён на отметке 0,5: то есть суммарные платежи по долгам не должны превышать половину официального дохода. Для тех, кто живёт без серьёзных просрочек, это остаётся ориентиром, по которому банки и МФО оценивают вашу устойчивость.

Но для части клиентов, которые в прошлом году допускали просрочки более 90 дней, лимит снижается вдвое — до 0,25. Если раньше при доходе 300 000 тенге можно было тянуть платежи на 150 000, то теперь максимально допустимая нагрузка для такой группы — около 75 000 тенге в месяц.

Новые ограничения для потребкредитов

С 24 ноября вводятся дополнительные фильтры для беззалоговых потребительских займов. Финансовым учреждениям запрещено выдавать такие кредиты, если выполнено хотя бы одно из условий:

• по банковскому займу есть просрочка более 30 календарных дней;
• по микрокредиту допущена просрочка хотя бы на один день;
• за последние три года была полностью прощена задолженность по основному долгу или вознаграждению (начиная с 1 июля 2025 года);
• в течение последних 12 месяцев проводилась реструктуризация, которая не привела к нормализации платежей.

Фактически регулятор сигнализирует: если заемщик уже показал, что не справляется с текущими обязательствами, его нельзя подталкивать к новым крупным беззалоговым долгам. Это снижает риск повторных дефолтов и защищает от ситуации, когда старые кредиты перекрываются всё более дорогими новыми.

Как изменения затронут МФО

Параллельно обновляются пруденциальные нормативы для микрофинансовых организаций. С 2 ноября 2025 года в обязательные показатели для МФО официально включён собственный коэффициент долговой нагрузки заемщика. Теперь компании, выдающие микрокредиты, должны не только контролировать капитал и качество портфеля, но и оценивать, насколько конкретный клиент способен обслуживать свои обязательства без нового витка просрочек.

Важно, что для целевого автокредитования через МФО предусмотрены послабления: при покупке нового автомобиля или машины с крупным первоначальным взносом требования по максимальному КДН временно смягчаются до конца 2026 года. Это позволяет поддержать спрос на транспорт при одновременном контроле рисков по остальным видам займов.

МФО – не зло, а инструмент «на крайний случай»

Повышенные требования вовсе не означают, что микрофинансовые организации — “токсичный” сегмент, от которого государство хочет избавиться. Напротив, регулятор последовательно встраивает МФО в единую систему ответственного кредитования: единые подходы к КДН, контроль просрочек и ограничение рисковых категорий клиентов делают рынок более прозрачным.

МФО остаются удобным инструментом для ситуаций, когда деньги нужны быстро и на короткий срок: закрыть кассовый разрыв до зарплаты, внепланово отремонтировать автомобиль, срочно оплатить медуслуги. Но новый контур регулирования подталкивает и компании, и клиентов пользоваться микрозаймами как редким, осознанным решением, а не как постоянным источником “легких” денег.

Как снизить долговую нагрузку и сохранить доступ к кредитам

Чтобы безболезненно пройти новые проверки по КДН, заемщику стоит сделать несколько шагов:

1. Составить “карточку долгов”. Выпишите все кредиты и микрозаймы: остаток, ставку, ежемесячный платёж, срок. Это позволит увидеть реальную долю долговых выплат в доходе.
2. Сократить самые дорогие займы. В первую очередь имеет смысл гасить краткосрочные микрокредиты и потребительские кредиты с высокой ставкой, постепенно освобождая место в КДН под более дешевые и длинные деньги.
3. Пересмотреть графики с кредиторами. Если доход снизился, лучше заранее обсудить с банком или МФО реструктуризацию — увеличение срока, снижение платежа, объединение нескольких кредитов. Важно, чтобы новая схема реально улучшала дисциплину, иначе она сама станет причиной отказа в будущем.
4. Избегать технических просрочек. При нынешних правилах даже однодневная задержка по микрокредиту становится важным маркером риска. Автоплатежи, напоминания и небольшой запас средств на счёте помогают не портить историю из-за забывчивости.
5. Постепенно снижать КДН до комфортного уровня. Жить, когда на кредиты уходит не половина, а, скажем, треть дохода, выгодно не только с точки зрения психологии, но и с точки зрения доступа к финансированию: в случае ужесточения правил вы останетесь в “зелёной зоне”.

Вектор на более ответственное кредитование

Регулятор уже обсуждает и более долгосрочные меры — возможное снижение общего предельного уровня КДН и запуск нового показателя “коэффициент долга к доходу” при принятии решений по кредитам. Это значит, что тренд на осторожность и адресность в кредитовании в ближайшие годы только усилится.

Для граждан это повод критичнее смотреть на свои финансовые решения. Кредит — по-прежнему доступный и полезный инструмент, если он не превращается в постоянный источник латания бюджета. А новые правила по КДН, включая требования к МФО, — попытка сделать так, чтобы “быстрые деньги” помогали справляться с форс-мажорами, а не становились стартом долговой ловушки.