И самое главное – готовы ли к переменам банкиры?

Ежегодно на субсидирование отраслей АПК Казахстан тратит миллиарды тенге. Однако в скором времени ситуация может измениться. В своем последнем послании Касым-Жомарт Токаев поручил постепенно уходить от субсидирования в сторону кредитования. Причем не через квазигосинституты, а через коммерческие банки. Вот только как заставить банкиров поверить в платежеспособность фермеров? И готовы ли аграрии выживать без субсидий? Эти вопросы «Голос народа» обсудил с экспертами.

Суммы, выделяемые на кредитование АПК через квазигосударственные институты, растут из года в год. В этом году, к примеру, были выделены рекордные 580 млрд тенге. Их фермерам выдали под льготные 5% годовых.

Кроме того, еще в среднем полтриллиона тенге ежегодно выделяется на субсидирование АПК.

Однако 2 сентября президент РК Касым-Жомарт Токаев поручил, во-первых, больше кредитовать аграрный сектор банкирам, во-вторых – постепенно отходить от субсидирования в сторону кредитования.

От кредитов – к гарантиям

Как уверен председатель Мясного союза Казахстана Максут Бактибаев, решение о вовлечении в кредитование АПК коммерческих банков весьма своевременно. Фермеры об этом просят уже давно.

Однако, как отмечает Максут Бактибаев, банкиры не верят в платежеспособность аграриев.

«Происходит так по двум основным причинам. Первое – институциональная память банков. В начале 2000-х годов банки очень много потеряли на кредитах для агрохолдингов. У холдингов были залоги, была техника, были большие угодья и, конечно, банки с удовольствием выдавали им многомиллионные кредиты. Но несколько неурожайных лет подряд – и агрохолдинги стали резко неплатежеспособными.

Вторая причина, по которой банки не финансируют сельское хозяйство, в том, что в банках, как правило, нет специалистов, способных правильно оценить риски сельского хозяйства, поэтому, чтобы обезопасить себя, банкиры стремятся максимально закрыть все риски залоговым обеспечением. Поэтому на 100 тенге кредита они требуют с фермеров залоги на 300 тенге. А откуда у фермеров столько?», – описывает главную проблему Бактибаев.

Чтобы развернуть банкиров лицом к АПК, как считает представитель Мясного союза, надо деньги, выделенные на льготное кредитование АПК, направить на гарантирование коммерческих займов фермеров в банках второго уровня. Частичное гарантирование займов АПК в Казахстане уже существует, осуществляет его дочерняя струтктура НУХ «Байтерек» – фонд гарантирования «Даму». Однако, как отмечает Бактибаев, методика расчета гарантий требует небольших корректив.

При этом в том же НУХ «Байтерек» существует Аграрная кредитная корпорация, которая много лет занимается льготным кредитованием фермеров, и за эти годы выработала механизмы оценки финансовой устойчивости аграриев. И она вполне может выдавать вместо льготных кредитов гарантию возврата коммерческих займов.

«Если государство гарантирует банкирам 100% возврата кредита, то они, конечно, с радостью пойдут кредитовать АПК. Потому что государственная гарантия – это самый надежный «залог», – уверен Бактибаев.

При этом, как объясняет эксперт, возмещать придется не более 10% от займов, все остальные кредиты фермеры смогут оплатить сами.

«Не бывает такого, что все, выданные кредиты, одномоментно обанкротятся. Согласно статистике, ежегодно проблемы возникают в 5% случаев. Но, на всякий случай, возьмем 10%. Получается, чтобы выдать фермерам кредитов на триллион тенге, в фонде гарантирования надо иметь всего 100 миллиардов. Еще 100 млрд тенге может потребоваться на субсидирование банковской ставки, потому что фермеры просто не смогут потянуть более 7 – 8% годовых. Итого – 200 млрд нужны для того, чтобы прокредитовать фермеров на триллион тенге! По сути, эти деньги ежегодно и выделяются на кредитование АПК через квазигосинституты. Но у банков много филиалов по всей стране, да и самих банков много, а НУХ «Байтерек» – один. То есть у фермеров, наконец, появится выбор», – рассуждает Бактибаев.

Цифровизация в помощь?

Директор Департамента агропромышленного комплекса и пищевой промышленности НПП «Атамекен» Ербол Есенеев согласен с тем, что банкирам нужны четкие гарантии возврата выданных аграриям кредитов.

«Банкиры хотят видеть открытое досье на заемщика. На нас же, когда мы идем кредитоваться как частное лицо, есть подробное досье – сколько кредитов было, как человек их отдает, не имеет ли проблем с запрещенными веществами и так далее. Что-то похожее банкиры  хотят знать и бизнесе. И, в случае с АПК, это сведения о том, насколько добросовестно он соблюдает агротехнологии, как исполняет взятые обязательства по другим проектам. Но в АПК многое до сих пор непрозрачно. Есть приписки по объемам производства, есть неточности по внесенным агрохимикатам и так далее», – отмечает Ербол Есенеев.

Поэтому, как уверен эксперт, для того, чтобы банкиры повернулись лицом к фермерам, необходимо совершенствовать системы учета продукции АПК и внедрять больше цифровизации в сектор.

В то же время, по мнению Ербола Есенеева, банкиры и сами могут себя частично обезопасить при выдаче кредитов АПК.

«Сейчас практически у всех банков есть партнерские проекты с торговыми сетями или другими компаниями. И, чтобы иметь гарантии возврата кредита, банкир может прописывать в договоре реализацию произведенной продукции конкретным компаниям. Условно: вы меня кредитуете на производство молока – закуп оборудования, скота и так далее. Но я произведенное молоко должен сбывать не куда мне захочется, а в указанную вами компанию. Таким образом банк сможет контролировать соблюдение мною технологий производства и получить хотя бы частичную гарантию возвратности выданных кредитов», – уверен Ербол Есенеев.

Лучше заранее и под проценты, чем поздно, хоть и просто так

При этом оба спикера сходятся во мнении: коммерческие кредиты крайне необходимы казахстанскому АПК.

При ближайшем рассмотрении – даже больше, чем субсидии.

«Субсидии в АПК сейчас составляют примерно 400 млрд тенге, это, на самом деле, не очень много – примерно 3 – 4% от произведенной продукции и около 10% от затрат, понесенных на производство. При этом чтобы их получить, надо же самому сначала потратить в разы больше. К примеру – купить трактор, семена и так далее. Думаю, если хотя бы часть этих денег пстить на кредитование, всем будет только лучше. Однако полностью отказываться от субсидирования нельзя. Хотя бы потому, что это – инструмент госрегулирования отрасли. К примеру, сейчас в Казахстане есть нехватка молока. И государство внедрило субсидии на создание молочно-товарных ферм. Это тоже нужно», – рассуждает Ербол Есенеев.

А Максут Бактибаев убежден – если дать сельскому хозяйству доступ к деньгам, то в выгоде будут все. В пример он приводит опыт соседней России.

«В России была обеспечена максимально потребность аграриев в оборотных средствах. И что мы видим сейчас? Получив доступ к кредитам на оборотные средства, российские фермеры смогли лучше соблюдать все технологические карты, то есть вносить вовремя удобрения, покупать технику и так далее. И в итоге вопрос продбезопасности в России решен, они вытесняют нас с наших же рынков теперь», – говорит он.

В то же время пока никаких конкретных механизмов по повышению привлекательности АПК для банков второго уровня государственные мужи обществу еще не предоставили. Скорее всего, они пока только собирают воедино все идеи фермерского и экспертного сообщества, а более предметная дискуссия начнется после завершения уборочной кампании.